学資保険とNISAどちらが得？教育費準備の完全比較ガイド【2026年版】

子どもの教育費を準備する方法として、長年「学資保険」が定番でしたが、新NISAの普及により積立投資で教育費を準備する家庭も増えています。本記事では学資保険の仕組みと返戻率、NISAで教育費を準備する方法との比較、それぞれのメリット・デメリットを詳しく解説します。

学資保険の仕組みと返戻率

学資保険は、子どもの進学に合わせて給付金が受け取れる貯蓄型の保険です。毎月（または毎年）一定額の保険料を払い込み、18歳や大学進学時などのタイミングで給付金を受け取ります。

返戻率は「受取総額 ÷ 払込総額 × 100」で計算され、一般的に102〜108%程度、105%前後の商品が多く見られます。例えば月1万円を10年間払い込んだ場合、払込総額は120万円となり、返戻率105%なら受取額は約126万円になります。

返戻率は以下の要素によって変動します。

学資保険の大きな特徴は、契約者（多くは親）が死亡・高度障害になった場合に以降の保険料が免除され、契約時に約束した給付金は満額受け取れる「保険料免除特則」です。この保障は積立投資にはない学資保険特有のメリットです。

新NISAは、一定額までの投資による運用益が非課税になる制度です。毎月一定額を投資信託などに積立て、子どもの進学までの期間で運用することで教育費を準備する方法が注目されています。

同じ月額を年利3%・5%で運用した場合の将来価値を比較すると、運用期間が長いほど、また利回りが高いほど学資保険の受取額を上回る可能性があります。一方で、NISAは市場の変動により運用成果が上下するため、進学時期に市場が下落していた場合は目標額に届かないリスクもあります。

確実性を重視する部分は学資保険で、増加率を期待する部分はNISAで準備するという「併用」も有効な選択肢です。例えば必要な教育費の半分を学資保険で確保し、残りをNISAで運用するなど、リスクとリターンのバランスを取りながら準備を進める家庭も増えています。

大学4年間の教育費の目安は、国公立大学で約250万円、私立大学（文系目安）で約450万円程度です。目標額に対して不足が見込まれる場合は、早めに月々の積立額を見直すことが重要です。

Q: 学資保険の返戻率はどのくらいが普通ですか？

A: 一般的に102〜108%程度が目安で、105%前後の商品が多く見られます。返戻率は払込期間や受取時期、加入年齢によって変動し、早く加入し長期間払い込むほど返戻率が高くなる傾向があります。

Q: 学資保険とNISAはどちらが教育費の準備に向いていますか？

A: 学資保険は返戻率が確定しており、契約者に万が一があった場合は保険料免除で保障が続く安心感があります。NISAは年利3〜5%程度で運用できれば学資保険より高い増加率が期待できますが、市場の変動により価値が下がるリスクもあります。確実性を重視するか増加率を重視するかで選択が変わります。

Q: 大学進学にはどのくらいの教育費が必要ですか？

A: 大学4年間の教育費の目安は、国公立大学で約250万円、私立大学（文系目安）で約450万円程度です。理系・医歯薬系はさらに高額になる傾向があるため、進学先によって必要額を見積もる必要があります。

Q: 目標額に届かない場合はどうすればいいですか？

A: 不足額が判明した場合、毎月の積立額を増やす、学資保険とNISAを併用する、児童手当を全額積立に回すなどの方法があります。本ツールでは不足額を埋めるために必要な追加の月額積立額を算出できます。